Всё учитывать, фиксировать и анализировать.
Треть всех браков распадается из-за того, что супруги не могут договориться о деньгах. Чаще всего начинается так: одна слишком много тратит, другой слишком мало зарабатывает. А потом появляется ребенок и всё вообще переворачивается вверх дном.
Давайте поговорим о том, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сохранять мир в семье и в то же время иметь достаточно денег на все необходимые расходы.
Три типа семейного бюджета
Разберем для начала, как решить вопрос «власти» над деньгами. Есть три типа семейного бюджета, у каждого из них свои преимущества и свои недостатки.
Общий
Всё складывается в общий конверт, а потом вынимается оттуда по мере необходимости. Муж заработал деньги – положил в конвертик, жена заработала – тоже положила.
Потом муж пошел платить за коммуналку – взял из конвертика, расплатился. Жена решила купить себе шубу – тоже взяла и тоже расплатилась.
Все, что остается – тратится на поездку на море летом.
Проблема здесь в следующем. Если у супругов большая разница в доходах, кто-то из них обязательно будет недоволен. Получится так: «Я работаю, работаю, как вол пашу, а ты только тратишь!», а в ответ: «А тебе что, жалко? Ты меня совсем не любишь?» И так далее. В результате либо один смиряется и продолжает «пахать как вол», либо другая подает на развод.
Раздельный
Муж свой заработок кладет в один конверт, жена – в другой. Если муж захотел купить себе мерседес – он берет из своего конверта. Если жене понадобилась шуба – она тоже берет из своего.
Тут тоже есть проблемы. Если жена уходит в декретный отпуск и начинает растить ребенка, она вполне может заявить мужу: «У меня ребенок, я не могу работать, давай мне деньги».
Но даже если декретного отпуска нет, а есть просто большая разница в доходах, жена может сказать: «Ты ведь меня любишь? Купи мне новый айфон из своих денег, у меня на него денег нет».
Смешанный
Каждый из супругов вносит в общий бюджет определенную долю своих доходов. А остаток тратит на себя.
Например, у жены зарплата 30 тысяч рублей, у мужа – 60 тысяч. Жена вносит в «общий конвертик» 15 тысяч, муж – 30. Из конверта супруги берут деньги только на «общие нужды» – платят за аренду квартиры, коммунальные платежи и по другим своим общим обязательствам.
На себя муж и жена тратят деньги из своих доходов. Жена может тратить на себя 15 000, а муж, соответственно, 30 000.
«Доли» могут быть разными. Все зависит от уровня доходов каждого супруга и от того, как хорошо они умеют договариваться.
Вам надо выбрать из этих трех вариантов один. Тот, который в наибольшей мере подойдет вам и человеку, с которым вы живёте.
Зачем нужен семейный бюджет
В этом блоке я вам объясню, зачем в принципе надо вести учет семейного бюджета.
Учитывать доходы
Бюджет позволяет понять, сколько денег зарабатывает семья за определенный период времени, из каких источников поступает больше доходов, из каких меньше.
Следить за расходами
Это еще более важная составляющая. Только с помощью учета бюджета можно определить, куда «утекают» деньги.
Чаще всего в семьях бывает так. Денег вроде бы зарабатывается много, оба супруга много работают, но к концу месяца не остается вообще ничего.
Планировать траты
Когда доходы и расходы строго учитываются, тратить становится сложнее. Хотя бы уже потому, что оба супруга знают – эту трату надо будет прописать в бюджете, из-за нее бюджета может не хватить и пр. Это хорошая «психологическая» защита от выброса денег на ветер.
Когда планируется семейный бюджет, супруги всегда стремятся заранее спланировать свои траты и прописать их в бюджете. Это развивает навык финансового планирования и делает отношения с финансами более обдуманными и рациональными.
Копить
Копить деньги очень тяжело, когда не знаешь, в каком объеме они поступают в бюджет и на что тратятся. Когда все поступления и расходы прописываются, копить становится намного легче.
В бюджете надо даже делать отдельную графу «Накопления» и фиксировать в ней сумму, которая ежемесячно откладывается.
Инвестировать
Вот представьте, вы определили объем своих доходов, спланировали неизбежные траты, отложили часть денег на непредвиденные жизненные обстоятельства – остальное вы можете инвестировать. Вкладывать, например, в акции или облигации. Или даже просто помещать на индивидуальный инвестиционный счет, чтобы получать налоговые вычеты.
Рекомендую к прочтению
Откройте прямо сейчас мою статью про индивидуальный инвестиционный счет. И прочитайте хотя бы первые два-три блока, где я объясняю, как ИИС работает.
ИИС открывается минимум на три года. Он позволяет получить гарантированную прибыль, почти не инвестируя деньги. Делается это с помощью налогового вычета категории А.
Вы помещаете на ИИС деньги и получаете возможность добавить к ним до 52 000 рублей за счет вычетов. Это очень выгодно. Но, к сожалению, многие люди до сих пор не знают про возможности ИИС.
Как правильно вести семейный бюджет
Разберем несколько рекомендаций, которые помогут вам вести семейный бюджет правильно.
Начать фиксировать все доходы и расходы
Вам надо фиксировать абсолютно все доходы и все расходы. Даже совсем крошечные. Даже на жвачку.
Когда речь заходит о фиксации доходов и расходов, я всегда привожу в пример Рокфеллера. У Рокфеллера был маленький блокнотик, куда он всегда записывал все-все свои расходы, а потом вел учет трат.
Берите пример с Рокфеллера. К тому же учет трат сегодня можно проводить автоматически – например, через мобильное приложение банка, картой которого вы везде расплачиваетесь.
Проанализировать денежные потоки
Когда вы несколько месяцев будете вести учет доходов и расходов, вам надо будет провести их анализ. Посмотрите, откуда поступает больше всего денег и на что большая их часть тратится.
Сразу подумайте, как можно оптимизировать источники ваших доходов, чтобы зарабатывать больше. Например, если вы репетитор – задумайтесь о курсах повышения квалификации.
Выявить все обязательства
Обязательствами называется всё то, что «вынимает деньги из вашего кармана». Например, платежами по обязательствам являются ипотека, оплата коммунальных услуг, оплата интернета и мобильной связи.
Проанализируйте все обязательства, которые у вас есть и подумайте, можно ли их оптимизировать. Например, если ваша семья владеет гаражом, но не имеет автомобиля – задумайтесь о сдаче гаража в аренду или продайте его.
Поставить цели
Бюджет, собственно, и надо вести, чтобы достигать определенных целей. Например, чтобы накопить достаточно денег на отдых или на учебу детей, или на покупку дорогой недвижимости.
Поставьте цели, определитесь со сроками и пропишите, сколько вам нужно денег на реализацию этих целей. Если денег не будет хватать – вам надо будет оптимизировать свои доходы и расходы. Чтобы больше зарабатывать или меньше тратить.
Фиксировать всё и вся
С того момента, как вы начнете системно вести бюджет, вам надо будет вносить в него абсолютно всю информацию о движении денежных средств.
Взяли часть денег и купили на них государственных облигаций – пропишите это. Взяли еще часть накоплений и положили на ИИС – тоже пропишите.
Каждый месяц подводить итоги
Просматривайте свой бюджет ежемесячно. Вам нужно знать, сколько денег вы заработали, сколько потратили и на что.
Когда вы будете «свежим» взглядом просматривать свои доходы и расходы, вы увидите много нового и интересного, обратите внимание на то, что раньше всегда ускользало от вашего взгляда.
Где вести семейный бюджет
Перечислю несколько вариантов, выберите из них наиболее удобный.
На бумаге
Заведите тетрадку и напишите на ней большими буквами «бюджет». Разделите листы в тетради на две половины, в первой половине указывайте свои доходы, во второй – расходы.
И заполняйте.
Сложность этого способа в том, что вам быстро надоест прописывать в тетрадке каждый свой расход. А тем более «сортировать» расходы.
Например, вот вы поехали на выходные дни в супермаркет, накупили там продуктов, канцтоваров ребёнку, одежды, стройматериалов и корма для вашего хомячка. Потратили определённую сумму. Может быть, вы все-таки заставите себя указать эту сумму в тетради, но этого мало. Надо указывать каждую статью расходов отдельно, а это утомительно и времязатратно.
В Excel
Программа Excel лучше подходит для работы с бюджетом, потому что в ней можно настроить автоматические формулы для быстрого подсчета. Да и указывать финансовую информацию с клавиатуры проще и быстрее, чем писать ручкой.
У Excel две проблемы:
- Вам будет также лень заполнять таблицу, как и прописывать свои доходы/расходы в тетрадке.
- Таблица будет на компьютере и надо будет специально включать компьютер по возвращении из магазина, чтобы до нее добраться.
В гугл-таблицах
Гугл-таблицы – более классное решение. Это как бы аналог Экселя, только в онлайне. Доступ к одной и той же таблице могут получить сразу несколько человек. Таким образом заполнять таблицу с информацией о бюджете будет каждый член вашей семьи.
Гугл-таблицы можно легко превращать в экселевский файл и делать обратную конвертацию.
Они бесплатные.
Порядок планирования семейного бюджета на будущее
Мы разобрали с вами, как вести бюджет семьи. Теперь поговорим о том, как его планировать. То есть перейдем от работы в настоящем к работе над будущим.
Когда будете планировать бюджет на очередной месяц, квартал или год, придерживайтесь следующих рекомендаций.
Сначала разберитесь с обязательствами
Посчитайте, сколько вам нужно будет денег для того, чтобы платить по обязательствам. Чаще всего это сделать несложно. Например, я знаю примерную сумму коммунальных платежей за свою квартиру летом и зимой, проценты по ипотеке тоже всегда известны.
Обязательства – это то, за что вы обязательно должны платить. Если не заплатите – станете банкротом. Поэтому их выделяем в бюджете в первую очередь.
Определите объем необходимых расходов
Вам надо отложить определенную сумму семейного бюджета на необходимые расходы. Эти расходы не такие жесткие, как платежи по обязательствам, но без них вы вряд ли проживете.
Сюда относятся, например, оплата проезда в транспорте, расходы на питание, оплата учебы в вузе.
Отложите в подушку безопасности
Каждый из супругов должен откладывать процентов 20-30 своих доходов в финансовую подушку безопасности. Перестать «пополнять» её можно тогда, когда в ней будет достаточно денег для обеспечения семьи на 3-6 месяцев.
Финансовая подушка нужна на случай временной нетрудоспособности одного из членов семьи, переезда, незапланированных трат и пр. Она будет гарантировать стабильность и защищать вашу семью от лишних скандалов.
Инвестируйте
Какую-то часть семейного бюджета нужно отправить на инвестиции. Желательно, чтобы инвестиционная доля составила хотя бы 10 процентов, а в идеале – процентов 20-30.
Конечно, многим семьям вообще нечего откладывать на инвестирование. Если у вас аналогичная ситуация, постарайтесь делать инвестиции хотя бы раз в два месяца. Чтобы они приносили больше пользы, открывайте ИИС и постоянно реинвестируйте свой капитал. Чтобы он рос и рос.
Тратьте
Только после того, как вы прописали суммы, необходимые на все вышеперечисленные статьи расходов, можно свободно распоряжаться остатками бюджета – ходить в кино, кафе, покупать цветы и пр.
Еще несколько полезных рекомендаций – в видео.
Полезные материалы по теме
Хочу порекомендовать вам несколько бесплатных и платных материалов. Они помогут вам эффективнее распоряжаться семейными финансами, ни с кем не ругаться и богатеть.
Для начала прочитайте вот эти мои статьи.
- Что такое финансовые активы и пассивы. Статья поможет вам понять, что делает богатых богаче, а бедных беднее. После прочтения вы сможете увереннее брать свои денежные потоки под контроль.
- Что такое расходы. Вы узнаете про основные типы расходов, которые есть у каждого человека. И о том, как оптимизировать эти расходы.
- Личные финансы. Что относится к личным финансам и как вести их учет. Это не то же самое, что семейный бюджет.
Если вы зарабатываете мало, но хотите зарабатывать больше, то вот две наших подборки с курсами по фрилансу:
- Курсы по удалённой работе.
- Курсы для мам в декрете.
Там кроме платных материалов есть интересные бесплатные интенсивы. Так что посмотрите обязательно.
Если вы хотите вести бюджет, чтобы достичь финансовой свободы и независимости, могу вам порекомендовать три интересные электронные книги от Города Инвесторов. Они бесплатные, можете скачать и читать в свое удовольствие.
- Как стать финансово независимым через 1 год. Вы узнаете, что надо изменить в своем подходе к финансам, чтобы обрести финансовую независимость уже через год.
- 5 способов эффективно вложить 1000+ рублей. Интересная подборка с примерами инвестиций на очень маленькие суммы. Автор комментирует каждый пример, всё объясняется понятно и доступно.
- 6 шагов к финансовой безопасности. Книга про деньги, работу и инвестиции. Она поможет вам в целом понять, что вы делаете не так в своей жизни. И оперативно внести коррективы.
И последнее. Есть хороший курс на платформе Скиллбокс, он называется «Финансовая грамотность». Я советую вам его посмотреть. Там и про семейный бюджет, и про кредиты, и про инвестиции.
Курс поможет вам лучше ориентироваться в мире финансов и не допускать глупых ошибок.
Заключение
Уважаемые читатели, моя статья о том, как вести семейный бюджет, подходит к концу. Была ли она вам полезна? Почерпнули ли вы для себя интересные идеи?
Лично вы в данный момент ведете семейный бюджет? Если да, то как давно и насколько подробно? Помогает ли он вам контролировать свои денежные потоки?
