Деньги «на черный день».
Финансовая подушка безопасности – это гарантия того, что вы не станете нищим, если в жизни что-то пойдет не так. Она бывает очень разная. Есть подушки у «обычных» людей, подушки инвесторов и трейдеров.
Давайте выясним, зачем нужны такие подушки, как их правильно «формировать» и хранить, чтобы они не «таяли» от инфляции.
Что такое финансовая подушка безопасности
Это сумма денег, которая вам нужна, чтобы прожить несколько месяцев, не получая финансы из сторонних источников. Например, в случае болезни, травмы, сокращения на работе, незапланированного переезда или еще чего-нибудь.
Вот вы работали в какой-то фирме. Работали, работали, получали зарплату, «проедали» ее. Потом вдруг ваша фирма закрылась, сотрудников поувольняли. Вы пытаетесь найти другую работу, но пока еще никто вас трудоустраивать не собирается.
На что жить? Не на что. Если вы тратили всю зарплату, которую получали, у вас может просто не оказаться денег. Ни на еду, ни на жилье. Придется занимать у знакомых или у банка, влезать в долги.
Чтобы таких ситуаций не возникало, нужна финансовая подушка. Вам нужна отложенная сумма денег, которой хватит минимум на три месяца жизни. А еще лучше – на полгода. За это время вы, скорее всего, сможете решить свои проблемы, найти новую работу.
Чем финансовая подушка отличается от других типов сбережений
Вы можете воспользоваться ей в любой момент. Это самое главное отличие. С работы уволили, еду покупать не на что – вы пришли домой, достали «из подушки» деньги, купили еду.
Если у вас было много денег и вы на них купили вторую квартиру – это не подушка безопасности. Это инвестиция. Да, у вас есть квартира, но еду-то вам купить не на что, верно?
Если у вас есть слиток золота – это тоже не подушка. Да, он обладает ценностью, но чтобы этой «ценностью» воспользоваться, придется продавать золото, а потом обналичивать деньги. Это не всегда бывает легко и быстро. К тому же вы можете продать золото в тот момент, когда его цена будет переживать спад (золото как-то раз двадцать лет подряд падало) и упустите выгоду.
Где хранить подушку безопасности
Рассмотрим три самых подходящих «места» для вашей подушки.
На картах с процентом на остаток
Это самый популярный и удобный вариант. Такие карты есть, например, в Тинькофф.
Я лично пользуюсь дебетовой карточкой Тинькофф Блэк. Ссылка ведет на нашу обзорную статью, где подробно разбираются все плюсы и минусы карты, почитайте. По ней мне поступают ежемесячные начисления на деньги, которые там лежат.
Максимальная сумма, на которую начисляется процент – 300 000 рублей. То есть если у меня есть 250 000, я могу положить на карту еще 50 и процент моего дохода вырастет. А если я к 300 тысячам прибавлю еще хоть миллион – он не изменится ни на йоту, потому что максимальный объем денег уже набран.
Чем так хороши карты? С них можно сразу «забрать» деньги. Пришли в банкомат, вставили карту, указали нужную сумму, обналичили.
Еще момент. Этих карт у вас может быть несколько от разных банков. Например, решили вы сделать крупную подушку безопасности тысяч на 600. Половину этой суммы можно положить на карту от Тинькофф, а вторую половину – на карту Альфа-банка.
На банковском счете
Счет должен быть такой, чтобы вы могли снять с него деньги по первому требованию. Есть счета, в которых деньги нельзя обналичивать в течение какого-то периода – это плохое решение.
Финансовая подушка вам может понадобиться «немедленно», как подушка безопасности при аварии в автомобиле.
Дома под матрасом
Вы можете спокойно хранить отложенные деньги дома. Но тут есть две проблемы.
Во-первых, вы должны быть уверены, что деньги в сохранности. Что их никто не возьмет кроме вас. И что их не украдут. Ну, например, залезли воры в квартиру и выкрали все, пока вас не было дома. А если у вас подушка безопасности, скажем, на полгода, в ней может быть немалая сумма.
Карты в этом плане не так рискованны, потому что я, например, постоянно ношу карту с собой.
Вторая проблема. Если деньги лежат дома, на них не начисляется вообще никакой процент. Следовательно, их понемногу подъедает инфляция. На картах или счетах какой-никакой процент в любом случае будет, так что дополнительная защита от обесценивания денег обеспечена.
С остатка в 300 000 на своей карте Тинькофф я каждый месяц получаю примерно по 840 рублей.
Функции финансовой подушки безопасности
Психологическая. Вы в абсолютно любой ситуации знаете, что у вас есть деньги. Вы не станете нищим, не погрязнете в долгах. Вы чувствуете себя спокойно и уверенно, не боитесь внезапных перемен в жизни.
Экономическая. Подушки безопасности помогают вам не тратить лишние деньги. Принцип тут вот в чем. Если вам срочно понадобились финансы, а у вас их нет, вы будете брать взаймы. Например, у банка. А банк просто так денег никому не дает, он их дает всегда с процентом. В результате отдадите вы больше, чем брали. С финансовой подушкой такой проблемы нет – это ваши деньги, вы никому никаких процентов не платите.
Социальная. В глобальном плане подушки безопасности повышают стабильность в обществе. Например, если начинается кризис, тысячи людей теряют работу, а сбережений на черный день у них нет – начнутся митинги, недовольства, рост преступности. Если же люди будут чувствовать себя спокойно несмотря на кризис, этих проблем удастся избежать.
Типы финансовых подушек
Разберем теперь типы финансовых подушек, которые существуют в нашем мире. Точнее, типы людей, которые эти подушки используют.
Обычная
Это финансовая подушка человека, который далек от мира финансов. Он живет, ходит на работу, тратит зарплату на продукты и коммунальные платежи, потом снова ее зарабатывает.
Подушка может быть нужна ему в том случае, если он лишится работы или если его расходы вдруг непредвиденно возрастут.
Подушка инвестора
Ее используют люди, которые занимаются инвестированием. Допустим, вы инвестируете во что-то, то есть вы не бедный человек. Но часть своих денег вы и не тратите, и не инвестируете. Вы их держите дома, на банковском счете или на карте, потому что достать деньги из инвестиций вам может быть сложно.
Разберем такую ситуацию. У вас была подушка безопасности в размере 300 тысяч рублей и вы вдобавок открыли индивидуальный инвестиционный счет на 500 тысяч. Открыли, вложили эти деньги в какие-то финансовые активы, начали получать деньги.
Вы можете прибавить свои 300 тысяч к уже вложенным 500. И увеличить свои доходы на 60 %.
Но если вам срочно понадобятся деньги – придется закрывать ИИС. А если вы его закроете раньше чем через три года, – вы лишитесь всех льгот, которые он предоставляет, всех вычетов. Это серьезно уменьшит вашу прибыль.
Поэтому опытные инвесторы всегда делают себе подушку безопасности, а уже потом начинают инвестировать. Чтобы ни при каких условиях не трогать инвестиционный капитал.
Подушка трейдера
Трейдерами называют людей, которые пытаются заработать на изменении цен на финансовых рынках. Их еще можно назвать спекулянтами или перекупами. Например, они покупают акции по 100 рублей, чтобы продать по 110, покупают евро по 88 рублей, чтобы продать по 90 и так далее.
Когда трейдер открывает сделку, он всегда рискует какой-то суммой денег. Потому что он может не «угадать», как будет меняться рынок и потерять вложенные деньги.
У трейдеров всегда две подушки безопасности. Одна – дома, а другая – на торговом счете. Домашняя подушка будет нужна в тех же случаях, в каких она нужна инвестору или обычному человеку. А подушка на счете – для торговли с кредитным плечом.
Если трейдер будет вкладывать в торговлю все деньги на счете, он может очень легко их потерять. Рынок может пойти не в том направлении, в каком планировал биржевой игрок, и деньги сразу «сгорят». А если вложена не вся сумма, то можно подождать, пока «откат» цены закончится и начнется рост. Финансы не сгорят, в минус трейдер тем более не уйдет.
Опытные трейдеры вообще рекомендуют рисковать в каждой сделке не более чем 2 % от депозита.
Итак, всем людям подушка нужна для защиты от непредвиденных обстоятельств. Но инвесторам она нужна еще для того, чтобы не трогать проинвестированный капитал, а трейдерам – чтобы торговать с кредитным плечом и не вылетать с рынка.
Как создать финансовую подушку безопасности
Первый и главный совет – ни во что не вкладывать, пока ее нет. Не вкладывайте деньги ни в облигации, ни в акции, ни тем более в торговлю на бирже, пока не сделаете себе нормальную финансовую подушку.
Второе – откладывайте какую-то сумму с каждого получаемого дохода. Эта сумма не должна быть очень крупной, чтобы вам не пришлось сильно урезать свои потребности. Начните с 10-15 процентов.
Третье. Сначала откладывайте, потом тратьте. Вот вы получили зарплату – отложите из нее 10-15 процентов, а остальными деньгами уже распоряжайтесь по своему усмотрению.
Четвертое. Не берите микрозаймов. Комиссии за эти займы обычно очень крупные, поэтому вы всегда будете отдавать больше, чем брали изначально. Это будет делать вас только беднее.
На курсе по финансовой грамотности, который я однажды проходил, преподаватель сказала, что единственный допустимый кредит – это ипотека на жилье. Она позволяет вам сразу приобрести жилье и переехать туда, скажем, со своей семьей. Вы будете жить в приобретенной недвижимости и постепенно выплачивать кредит.
Всех остальных займов лучше избегать. Как правило, можно жить без дорогого автомобиля (купленного в кредит), мобильного телефона последней марки, дорогих украшений и пр.
Как быть, если вы воспользовались подушкой
Вот возникли обстоятельства, которые вынудили вас залезть в свои сбережения и потратить их. Целиком или частично. Потом ситуация в вашей жизни стабилизировалась. Что теперь делать?
Восстанавливать подушку. Это ваша наиглавнейшая финансовая задача. Вы не знаете, когда подушка вам понадобится в очередной раз. Вы должны стараться всеми силами восполнить тот «неприкосновенный запас», к которому вы все-таки «прикоснулись», а потом уже инвестировать или просто «жить», тратить деньги.
Полезные материалы по теме
Подписывайтесь на мою рассылку. Скоро выйдет еще много новых статей по финансам, инвестициям, трейдингу. Будем вместе разбирать сложные вещи простыми словами и становиться более грамотными в плане финансов.
Я вам очень советую пройти курс «Финансовая грамотность» на платформе Скиллбокс. Там объясняются многие вещи из «мира денег», которые должен знать абсолютно каждый человек.
Есть информация, например, о том, как быть с ипотекой, если вам нечем ее платить, как правильно расплатиться с кредитами, как выбирать банк для вкладов или для получения кредита. Очень много лайфхаков, которые вам точно пригодятся по жизни.
Курс представляет собой видеоролики с тестами после каждого блока занятий.
Если вам нужны не просто знания о финансах, а умение инвестировать – тогда лучше брать другую программу – «Личные финансы и инвестиции» от Нетологии.
Я ее тоже смотрел. Преподает инвестор Сергей Спирин. Он сначала рассказывает, почему нельзя полагаться на пенсионную систему, потом – почему бессмысленно зарабатывать на спекуляциях, а дальше переходит к пассивному инвестированию и его инструментам.
Вы узнаете, в какие инструменты в принципе можно делать вложения, чем они различаются, как уберечь себя от риска, как получить больше денег за счет налоговых вычетов и пр.
Я периодически захожу на сайт проекта Город Инвесторов и смотрю, какие материалы они выкладывают. Из всего бесплатного, что там есть, рекомендую вам вот эти три книжки:
- Как достичь финансовой независимости через 1 год.
- 5 способов эффективно вложить 1000 и более рублей.
- 6 шагов к финансовой безопасности.
Еще обязательно посмотрите два бесплатных вебинара:
- Инвест-портфель на 100$ в месяц – как правильно делать инвестиционные портфели и вносить в них изменения.
- Инвестиции без миллиона в кармане – о первых инвестициях, которые вы можете начать делать с совсем маленьких сумм.
Если у вас есть возможность приобрести курсы за деньги, посмотрите вот эти:
- Инкубатор пассивного дохода – преподаватели рассказывают о вложениях в акции с целью получения стабильного пассивного дохода.
- Пассивный доход на автомате – о разных других активах для пассивного инвестирования и об акциях в том числе.
- Сверхприбыльные инвестиции в IPO – как вкладывать в компании, которые первый раз продают свои акции на бирже.
И последнее – мне нравится смотреть видеоматериалы (полностью бесплатные) банка Ак Барс. Там поднимаются разные финансовые темы, не только инвестиции. Вот пример одного вебинара, посмотрите на досуге.
Заключение
Уважаемые читатели, есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Сумел ли я убедить вас в том, что она нужна каждому человеку и что вы обязательно должны откладывать для нее деньги?
Поделитесь впечатлениями об этой статье в комментариях. Можете смело писать обо всех слабых сторонах текста, чтобы я мог учесть ваши замечания на будущее.
Спасибо.
