Надо хранить так, чтобы защищать от воров и от инфляции. И так, чтобы можно было быстро эти деньги обналичить.
В этой статье я хочу рассказать вам про самые лучшие места для ваших денег. Вы узнаете, где хранить деньги, чтобы к ним не могли подобраться ни воры, ни инфляция. Сможете сравнить преимущества и недостатки разных вариантов и выбрать для себя самый подходящий.
5 мест для хранения денег
Я сначала опишу пять популярных мест для ваших денег со всеми их преимуществами и недостатками. А потом дам несколько советов и рекомендаций по хранению денег в целом.
Дома под диваном
Это самый простой вариант. Не надо никуда помещать свои деньги, ни во что вникать. Получили зарплату – положили под диван.
Плюс у такого варианта один – деньги можно быстро достать и использовать. Если вам надо, скажем, купить автомобиль, вы можете достать свои сбережения из-под дивана, пойти в автосалон и в этот же день купить авто.
Минусов два.
Первый – воры. Если в дом заберутся воры, они найдут ваши деньги и утащат их. И если воров не поймают – никто вам денежки не вернет. Они ведь не застрахованы.
Второй – инфляция. Это тоже «вор», который медленно подъедает ваши сбережения. Инфляция – это обесценивание, то есть на одну и ту же сумму с течением времени можно покупать все меньше и меньше реальных товаров, удовлетворять все меньше потребностей.
Когда ваши деньги лежат под диваном, на них не начисляется никакой процент. Поэтому от инфляции их не защищает вообще ничто.
На обычной дебетовой карте
Вы можете держать свои деньги на дебетовой карте.
Плюсов у нее два.
Первый – деньги почти так же легко использовать. Например, картой можно расплачиваться в большинстве современных магазинов. Если нужно сделать платеж наличными – банкоматы сейчас стоят повсюду. Пришли, вставили карту, обналичили денежку, расплатились.
Второй – деньги на карте лучше защищены от мошенников. Потому что:
- На карте действует ПИН-код. И если мошенник его не знает, ему будет сложно воспользоваться картой.
- Вы можете поставить лимит на снятие. Например, разрешить снимать в месяц не более 10 000 рублей. Это значит, что если мошенник завладеет вашей картой – он не снимет с нее больше десяти тысяч.
Минус – инфляция. Деньги на карте лежат примерно так же, как у вас дома, на них не капает никакой процент, они медленно обесцениваются.
Еще один минус – сложнее отслеживать траты. Когда у вас деньги обналичены, вы их «видите», то есть прямо вот видите пачку купюр. Когда деньги электронные, у вас перед глазами только числовое обозначение суммы.
По мнению психологов, мы чаще задумываемся о тратах тогда, когда видим деньги «в реальности». Если же мы видим только цифры – то следим за тратами и расходами намного хуже. А можем и вообще не следить – платим и платим, пока баланс не обнулится.
На картах с процентом на остаток и кэшбэком
Вот это уже более классная вещь. У нас на сайте выходили обзорные статьи про такие карты от двух банков:
- Карта Тинькофф.
- Карта Альфа-Банка.
Прочитайте, там простым языком объясняется, как они работают и по каким условиям их можно получить.
Карты с процентом на остаток хороши тем, что защищают ваши деньги от инфляции. Процент небольшой, но это лучше, чем ничего. Например, если у меня на карте Тинькофф лежит 300 000 рублей – я получаю каждый месяц по 841 рублю. Просто за то, что деньги лежат на карте.
Кэшбэк – это когда банк возвращает вам часть суммы от покупки, если вы платите картой. Когда я расплачиваюсь своей картой Тинькофф, я получаю примерно по одному проценту с каждой покупки. Каждый месяц я могу выбирать дополнительно 3 категории товаров с повышенным кэшбэком – 2-5 процентов. Я часто выбираю там Пятерочку, аптеки или Читай-город – где я чаще всего что-нибудь покупаю.
У всех этих карт есть свои условия. Например, процент будет начисляться только в том случае, если в течение месяца вы будете тратить определенную сумму денег. В Тинькофф мне надо тратить не менее 3 000 рублей. Но такую сумму, я думаю, тратят в месяц вообще все люди.
В банке
Главный плюс вклада в банке – его застрахованность. В Российской Федерации страхуются все вклады, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. То есть если ваш банк обанкротится, 1,4 миллиона вам в любом случае вернут.
Очень важный лайфхак
Если у вас несколько миллионов рублей, храните их в разных банках. Например, по 1,4 миллиона в каждом. Тогда каждый банк будет обязан вам возместить эту сумму в случае банкротства.
И ваши денежки будут полностью защищены.
Еще один плюс – проценты. Они тоже относительно небольшие, но всегда больше, чем на картах, и больше среднего процента инфляции.
Обратите внимание
Старайтесь выбирать вклад с капитализацией. Более простое название таких вкладов – «со сложным процентом». Например, за первый год вам начислили процент на депозит, а за второй год начисляют процент не только на депозит, но и на ранее начисленный процент. Так деньги будут копиться быстрее. И защищаться от инфляции тоже будут лучше.
Прочитайте мою статью про сложные проценты, я там все подробно разъяснил.
У банковских вкладов есть два минуса:
- Надо ездить в банк, чтобы обналичивать деньги. Это времязатратно.
- Большие проценты обычно начисляются на те вклады, которые «замораживаются». То есть вы в течение какого-то периода времени вообще не можете обналичить деньги.
На индивидуальном инвестиционном счете
Обычно его открывают для инвестирования. Но вы можете инвестировать только очень малую часть денег, которые на него внесете. И использовать ИИС просто для накопления финансов.
Кратко поясню, как эта штука работает. ИИС открывается на три года. Его можно закрыть раньше, но тогда вы лишитесь всех преимуществ.
ИИС выгоден за счет вычетов.
Например, там есть вычет А – вы кладете деньги и возвращаете себе подоходный налог, которые платили государству в течение года. Работает это так. Допустим, я заплатил государству НДФЛ, который составил 13 000 рублей. Я кладу на ИИС сто тысяч рублей и запрашиваю вычет. Государство считает 13 % от ста тысяч, это получается как раз 13 000 рублей. Потом оно смотрит, сколько я заплатил налогов – тоже 13 000. Стало быть, можно мне этот налог вернуть. И государство кладет мне на счет 13 000.
Максимально с ИИС можно получить 52 000 рублей. Чтобы это сделать, надо внести на него 400 тысяч. Даже если вы заплатили больше налогов в течение года, 52 тысячи – максимальный предел.
Вычет типа Б подходит только тем, кто хочет именно инвестировать. Он освобождает от налогов на полученную прибыль.
Что вы можете сделать
Вы можете открыть ИИС, купить пару акций Сбербанка. Через некоторое время вы можете эти акции продать, подождать, когда пройдет три года с момента открытия счета, вывести с него все вложенные деньги и запросить налоговый вычет.
Вот моя статья про индивидуальный инвестиционный счет. Прочитайте ее обязательно, чтобы понять, как он работает. Это очень классный инструмент для всех тех, кто платит НДФЛ, поэтому изучите его досконально.
52 000 рублей за три года – это очень неплохая доходность, которая у вас ГАРАНТИРОВАННО будет благодаря ИИС.
Облигации
Купить облигацию – значит дать деньги в долг. Дать вы их можете как отдельным компаниям, так и государству.
Есть отдельная категория «государственных» облигаций, они называются ОФЗ (облигации федерального займа).
Облигации – это хороший способ сохранить и даже приумножить деньги. По нескольким причинам:
- Процент дохода по облигациям выше, чем в банке. Они поэтому и существуют. Для вас процент выше, чем на депозите, а для компании – ниже, чем при взятии кредита. Все в плюсе.
- Вы знаете, когда получите деньги назад. В любой облигации указана «дата экспирации» – то есть день, в который ваш должник возвращает вам вложенные деньги. С процентом, разумеется.
- Вы можете вернуть свои деньги быстрее. Облигацию можно продать на бирже и получить свои деньги назад. Причем обычно вы будете получать и всю вложенную сумму, и часть процента – так называемый «накопленный купонный доход».
Минус у облигаций один – они не страхуются. Это не вклад в банке.
Но чтобы не переживать за свои облигации, надо их правильно выбирать. Надо смотреть на рейтинг платежеспособности компании, который составляет Центральный банк России.
Прочитайте мою статью про облигации. Я там подробно и понятным языком объясняю, как они работают, какими бывают, какие из них более выгодны.
Скоро еще выйдет отдельная статья про то, как выбирать облигации. Там я более углубленно расскажу про рейтинги и прочие тонкости.
Это были самые лучшие места для хранения ваших денег. Знаете какие-нибудь еще? Пишите в комментариях.
По поводу валюты
Я не знаю, что тут сказать. Есть люди, которые думают: «Рубль обесценивается, надо держать деньги в долларах и евро». Может быть, они правы. Но смотрите, рубль может дешеветь в долгосрочной перспективе, а в краткосрочной – укрепляться.
Вот курс доллара к рублю.
Если бы вы купили доллар в январе 2016 года, он бы вернулся к исходной цене только в середине февраля 2020. Четыре года вы были бы в убытке.
Как будет развиваться ситуация с долларом дальше – никто не знает. Он может укрепиться к рублю, может на какое-то время подешеветь, может просто уйти «вбок» – не подешеветь и не подорожать, остаться на примерно том же уровне, что и был.
Если бы безопаснее было держать деньги в евро/долларах, а не в рублях – все бы так делали. Но так делают далеко не все, потому что никто не может предвидеть будущего.
Где нельзя хранить деньги
Теперь я вам объясню, куда нельзя вкладывать деньги для их сохранения.
Акции
Акции нельзя покупать для сбережения капитала. Купить акцию – значит приобрести долю в компании и получить право на тот доход, который доля принесет.
Но доля может вообще ничего не принести. А если дохода нет – никто вам ничего платить не будет. Никаких дивидендов вы не увидите. Вы их годами можете не увидеть.
Облигация – это долг, по которому надо платить. Акция – право на часть дохода. Поймите вот эту разницу. По долгам нужно платить, поэтому облигации практически всегда погашаются, и люди на них зарабатывают. А право на доход – это всего-навсего ПРАВО. То есть никто вам ничего не должен и не обязан.
Акции надо покупать, чтобы приумножать деньги, а не просто сберечь их. И чтобы снижать риски, надо приобретать эти ценные бумаги на долгий срок, правильно их диверсифицировать.
Рекомендую вам вот эти четыре своих статьи для ликбеза:
- Что такое акция.
- Дивиденды.
- Диверсификация.
- Контрольный пакет акций.
Откройте и пробегитесь по ним глазами прямо сейчас.
ПАММ-счета
ПАММ-счет – это когда вы даете деньги трейдеру на валютном рынке Форекс. Он пытается заработать на изменении курсов валют. Например, покупает доллары на рубли, потом евро на доллары, потом опять меняет евро на рубли и пр. Если трейдер зарабатывает – вы получаете часть прибыли.
В ПАММ-счетах нельзя хранить деньги. Никто не знает, сможет ли трейдер заработать. Трейдер может потерять все ваши деньги и вам их никто не вернет.
ПАММ-счета подходят только тем, кто хочет инвестировать. Вот статья о том, как выбирать ПАММ-счета – почитайте, если интересно. Но я в последнее время стал думать, что лучше туда не соваться.
И вообще не Форекс лучше не лезть.
ПИФы и ETF
Вкладывать в ПИФы и ETF – то же самое, что вкладывать в акции. Фонд (паевой инвестиционный) – это как бы куча акций разных компаний.
Обратите внимание, ПИФ и ETF – это фонды, которые скупают акции. А по акциям никто не гарантирует доходность. И рост акций в цене тоже никто не гарантирует. Инвестировать в них можно и даже нужно, но хранить деньги ни в коем случае нельзя. Вы можете годами быть в минусе после инвестиций в ПИФ или ETF.
Как разделить свои деньги, чтобы хранить правильно
Вам надо их поделить на четыре части.
Обязательные расходы. Это суммы, которые вам нужны для оплаты коммунальных платежей, аренды, обучения в вузе, еды и пр. То есть такие платежи, которые вообще невозможно уменьшить.
Подушка безопасности. Вы должны откладывать в нее деньги, чтобы постепенно собрать сумму на 2-6 месяцев безбедной жизни. Подушка безопасности нужна для того, чтобы защитить вас от непредвиденных ситуаций. Потеряли работу, получили травму, затопили соседей и пр. – во всех этих случаях подушка безопасности будет кстати. Прочитайте мою статью про подушку безопасности, я там объясняю, как правильно ее создавать.
Капитал для инвестиций. Это часть вашего дохода, который вы планируете инвестировать. Чтобы создавать хороший капитал и богатеть.
Деньги на дополнительные расходы. Это оставшиеся деньги, которые вы можете тратить. На кинотеатр, вечеринки, вкусняшки и прочее.
Теперь о том, как лучше хранить все эти «части» ваших денег.
- Обязательные расходы. В наличке или на карте – смотря как вам удобнее платить. Арендную плату я почти всегда отдавал хозяйке своей квартиры «на руки», поэтому приходилось в любом случае обналичивать.
- Подушка безопасности – на карте с процентом на остаток. С карты ее можно будет обналичить максимально быстро, если деньги понадобятся срочно.
- Капитал для инвестиций – на индивидуальном инвестиционном счете.
- Деньги на дополнительные расходы – на карте с высоким кэшбэком. Процент на остаток тут не так важен, потому что эти деньги вы будете быстро тратить. А вот кэшбэк пригодится.
Я намеренно не включил в этот список обычные накопления. Просто так копить не не надо, потому что инфляция будет съедать ваши деньги. Если скопили – инвестируйте.
Что еще почитать
У меня скоро выйдет еще несколько статей по финансам и инвестированию. Подпишитесь на мою рассылку, чтобы я мог отправить вам ссылки на эти тексты по почте.
Прочитайте мою общую статью про инвестиции. Я рассказываю там об основных финансовых инструментах, в которые можно вкладывать деньги, учу разбираться в типах инвестиций и отличать инвестирование от спекуляций.
Еще рекомендую вам два курса. Первый – «Финансовая грамотность». Он проходит в онлайн-университете Скиллбокс. Новых учеников Скиллбокс набирает почти каждый месяц, но надо заранее записываться и оплачивать обучение.
На курсе вы узнаете о финансах всё то, что взрослый человек должен о них знать. Преподаватели вам объяснят, как правильно брать ипотеку, как расплачиваться с кредитами, если нечем платить, как правильно делать банковские вклады и пр. В курсе очень много лайфхаков.
Второй материал – «Личные финансы и инвестиции». Курс проводится в онлайн-университете Нетология. Он такой же крупный, как и Скиллбокс. Эта программа нужна тем, кто хочет научиться инвестировать, но вообще не знает, с чего начать.
Там разбираются все инвестиционные инструменты, преподаватель рассказывает, как правильно создавать портфели для капиталовложений, как делать их ребалансировку и пр.
Еще рекомендую вам вот эти три книжки. Они электронные и полностью бесплатные. Скачайте их все и пробегитесь по ним глазами.
- Как стать финансово независимым через 1 год – общая информация о том, что делать, чтобы выйти на достойные доходы и правильно ими распорядиться.
- 5 способов эффективно вложить 1000+ рублей – как начать делать капиталовложения на разных сегментах рынка с очень маленьких сумм. Автор приводит реальные примеры и комментирует их.
- 6 шагов к финансовой безопасности – что вы обязательно должны сделать в жизни, чтобы обезопасить свое финансовое будущее и почувствовать себя уверенно.
Пожалуй, всё. На десерт – видео по теме.
Заключение
Уважаемые читатели, я постарался вам рассказать о том, как правильно хранить деньги. Справился ли я со своей задачей? Была ли эта статья информативной и полезной для вас? Получилось ли у меня написать текст простым языком, или же вам было очень сложно его читать?
Жду ваших отзывов в комментариях. Если не секрет – как вы предпочитаете хранить свои деньги?
