Надо думать головой.
Каждый человек любит тратить деньги. Покупать то, что нравится. Тратить всегда приятно, но надо это делать с умом. Иначе не избежать долгов, банкротства, кучи финансовых проблем и жуткого стресса.
В этой статье я постарался собрать для вас простые и понятные рекомендации, которые помогут тратить деньги «правильно». Надеюсь, они будут вам полезны.
Заплатите по обязательным платежам
Как только вы получаете деньги, надо сразу откладывать на платежи по обязательствам. Они есть у практически у каждого взрослого человека, я их ниже прокомментирую по отдельности.
Обязательные платежи – это такие, которых вы не можете избежать. Например, вы не можете не платить за коммунальные услуги, иначе вас выселят из дома. Вы не можете не платить по своему кредиту, иначе банк пошлет к вам коллекторов.
Кредиты
Если у вас есть любые долги, вы должны точно знать, какую сумму по ним надо ежемесячно выплачивать. И сразу эту сумму откладывать, чтобы избегать проблем и сложностей.
Если вы думаете, что после оплаты кредита вам не на что будет жить – обратитесь в банк и скажите об этом банкирам. По долгосрочным кредитам, таким как ипотека, банк обычно может снизить процент и продлить срок. Или каким-то иным образом пойти вам навстречу.
Банк хочет, чтобы вы платили. Пусть в меньших объемах и дольше, но платили.
Коммунальные платежи
Плюс коммунальных платежей в том, что их объем почти всегда известен заранее. Когда вы год проживете в квартире или в доме, вы будете знать, сколько в среднем надо платить летом и сколько – зимой, когда включено отопление.
Отложите нужную сумму на коммунальные платежи, чтобы «забыть» о ней и не беспокоиться.
Капитальный ремонт
Его сумма вообще не меняется. Вы можете не только заранее выделять эту сумму из зарплаты, но и настроить автоплатеж на своей банковской карте. Тогда деньги будут перечисляться на капремонт автоматически и без вашего участия.
Плата за интернет и мобильную связь
Я плачу за интернет и мобильную связь 750 рублей в месяц. У меня фиксированный тариф, по которому я получаю 500 минут для звонков и 500 бесплатных СМС, мне этого хватает вполне.
Если у вас аналогичная фиксированная сумма – сразу выделите ее из своей зарплаты, чтобы заплатить. Или настройте автоплатеж, как в случае с капитальным ремонтом.
Если расходы на интернет и связь не фиксированные – зайдите в личный кабинет на сайте своего оператора и посмотрите, сколько вы обычно тратите трафика и как долго разговариваете с людьми. И отложите нужную сумму.
Всё, с обязательными платежами закончили. Это были их основные категории, если у вас есть еще какие-то обязательные платежи – тоже «обеспечьте» их деньгами при первой же «получке».
Спланируйте траты, без которых не обойтись
Следующий шаг – потратить деньги на то, без чего вам будет очень тяжело жить.
Проезд
Посчитайте, сколько вы тратите на проезд до места работы и обратно, до магазинов и пр. Эта сумма – в какой-то мере тоже ваш «обязательный» расход, потому что пешком вы ходить вряд ли будете.
Питание
Определите, сколько денег вам нужно на питание. Для себя и своей семьи. Отложите требуемую сумму, чтобы тратить ее в течение месяца.
Если ваши дети обедают в школе – вы наверняка будете знать точную сумму, которая нужна им, чтобы получать школьное питание. В таком случае планировать траты будет еще легче.
Одежда
Вы должны учесть траты на одежду с учетом смены сезонов. Зимой вы не сможете ходить в летней одежде, для переходных сезонов (весны и осени) вам тоже нужно будет одеться особым образом.
Всё, с этой категорией трат тоже закончили.
Отложите деньги для подушки безопасности
Финансовой подушкой безопасности принято называть такие суммы денег, которые нужны вам для жизни в течение 3-6 месяцев. Они пригодятся на тот случай, если вы лишитесь своей работы, если вам или вашим близким срочно потребуется медицинская помощь, если вы зальете своих соседей снизу и так далее.
На финансовую подушку надо ежемесячно откладывать 10-15 % денег. Нельзя тратить деньги на разные прихоти, пока этот процент не отложен. Иначе ваше финансовое будущее окажется под серьезной угрозой, помните об этом.
У меня есть отдельная статья про финансовую подушку безопасности. Она небольшая, я даю там много интересных лайфхаков, в частности, о хранении денег. Прочитайте.
Отложите деньги на инвестиции
Желательно выделять на инвестирование от 10 до 25 процентов денег. Вы должны инвестировать их, чтобы обеспечивать себе финансовую стабильность в старости и иметь нечто большее, чем просто пенсию.
Инвестировать – не значит рисковать. Есть очень много надежных финансовых инструментов, в которые можно спокойно вкладывать деньги. Например, облигации. Особенно – ОФЗ (облигации федерального займа), которые выпускает государство.
Обязательно к прочтению
Сразу вас направляю на свою статью про ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Я там рассказываю, как инвестировать, чтобы возвращать себе уплаченные налоги. Это очень выгодно, можно за три года получить гарантированную прибыль в размере 52 000 рублей. Прочитайте.
Тратьте остаток обдуманно
Всё то, что остается, можно тратить. На всё, что вашей душе угодно. На любые развлечения и прихоти.
На одном из курсов по финансовой грамотности, который я посещал, преподавательница сказала: «Очень часто нас делают счастливыми именно маленькие радости. Поэтому не отказывайте себе абсолютно во всем, стремясь скопить как можно больше денег. Радуйте себя».
Чтобы остаток не растаял очень быстро, дам вам несколько рекомендаций.
Делайте список покупок
Напишите на листке бумаги, что вам надо купить. А потом уже идите в магазин. Это надо делать по нескольким причинам:
- В магазине у вас не будут «разбегаться глаза». Вы будете точно знать, что вам надо купить, подойдете к нужным стеллажам, возьмете товары, оплатите и уйдете. Так вы вряд ли купите что-то лишнее.
- Вы сэкономите время. Вы не будете плутать по магазину и думать, все ли вы купили. У меня еще бывает такая проблема – я все покупаю, а потом прихожу домой и вспоминаю, что что-то очень нужное я забыл купить. Иногда приходится в этот же день идти в магазин повторно.
- Вы еще дома сможете определить примерную сумму своих расходов. И подумать, можете ли вы позволить себе ее потратить. В магазине вам это сделать будет труднее.
Не покупайте в кредит
Никогда не влезайте в долги. Эксперты по финансам говорят, что единственный долг, который вы можете себе позволить, – это ипотека. Потому что она позволит вам переехать в жилье и начать там жить, выплачивая понемногу стоимость этого жилья.
Все остальные кредиты и долги – зло. Микрозаймы – тоже.
Кредиты плохи тем, что заставляют вас тратить намного больше. Часто ведь надо не просто возвращать сумму займа, а платить процент. Проценты по кредитам делают вас только беднее.
Не покупайте на эмоциях
Когда увидите в магазине какой-то «супер-классный» товар, не поддавайтесь первому эмоциональному порыву и не покупайте его. Придите домой, отдохните после рабочего дня, поешьте. А потом подумайте, действительно ли этот товар вам нужен. Зайдите в интернет, почитайте отзывы – может быть, изделие окажется вовсе не таким качественным, как вам хотелось бы.
Не стремитесь быть «стильным», «современным», «классным», покупая товары, которые окружающие люди выставляют напоказ. Не подчиняйтесь стадному чувству.
Полезные советы
Дам вам еще несколько общих советов по тратам.
Закажите карту с кэшбэком
Я вам рекомендую карту Тинькофф Блэк, которой пользуюсь сам. Вот ссылка на нашу статью про карту Тинькофф Блэк, там подробно разъясняются все ее условия.
Я пользуюсь этой картой почти год. Тинькофф стабильно платит мне кэшбэк с покупок, плюс я каждый месяц получаю проценты на остаток.
Не могу сказать, что кэшбэк очень уж крупный, но я и живу в маленьком городе, траты у меня небольшие.
Ведите учет финансов
Учет можно вести автоматически. Я, например, везде расплачиваюсь картой, поэтому все мои расходы отображаются в банковском мобильном приложении. Там все фиксируется и сортируется, я каждый месяц вижу, сколько потрачено на продукты, сколько – на лекарства, на книги и даже на корм хомячку.
Когда в статьях о финансах речь заходит о бюджете, я всегда привожу в пример Джона Рокфеллера. Он еще в детстве завел маленький блокнотик и вписывал туда каждую свою трату. Абсолютно каждую, даже самую маленькую.
Обратите внимание, бюджет надо не просто вести, его надо анализировать. Ежемесячно, ежеквартально и ежегодно просматривайте перечни своих трат и задумывайтесь над тем, куда уходят ваши деньги.
Составьте финансовый план
Определите, сколько вы хотите зарабатывать, скажем, через двадцать лет. Вернее, сколько вы хотите тратить. И задумайтесь, как вам сделать эти траты возможными, на какие доходы вам надо выйти, чтобы позволить себе покупать все то, что хочется.
Финансовый план поможет вам тратить деньги с умом. Каждый раз, собираясь потратить на что-то деньги, вы будете задумываться о своих целях, о том финансовом будущем, которое вы хотите обрести. Это хороший «сдерживающий фактор», который будет мотивировать вас на инвестиции и «полезные» траты, а не простое потакание своим прихотям.
Не перекусывайте
Это может звучать странновато, но на перекусы люди тратят огромные суммы. На пирожки, кофе и прочие подобные вещи. Эти деньги можно либо экономить, либо направлять на более полезные траты.
Старайтесь нормально завтракать, обедать и ужинать, чтобы вас не мучал голод и не приходилось делать постоянные перекусы. Плюсов в этом случае будет три:
- Экономия денег.
- Экономия времени.
- Забота о здоровье.
Помните, перекусы вредны. Сухомятка – тем более.
Смените тариф
Если вы тратите на интернет или мобильную связь слишком много денег – изучите все тарифы, которые предлагает ваш оператор, и подумайте, можете ли вы сменить текущий тариф.
Если вам к концу месяца регулярно не хватает зарплаты, смена тарифа (и отказ от перекусов) могут помочь вам набрать недостающие суммы.
Полезные техники
Существует несколько техник, которые помогают тратить деньги более разумно. Я лично им не очень доверяю, мне больше нравится обычный самоконтроль и ежемесячный анализ бюджета. Но давайте в целом рассмотрим, что предлагает каждая техника. Может быть, вам будет полезно.
Конверты
Распределите свою зарплату по нескольким конвертам. Каждый конверт – на отдельную трату. Например, у вас могут быть такие конверты:
- Коммунальные платежи.
- Еда.
- Интернет.
- Кредит.
- Капитальный ремонт.
- Проезд.
И так далее.
Когда получаете зарплату, вы примерно рассчитываете, сколько денег надо на каждую статью расходов и помещаете эту сумму в конверт. И не достаете ее оттуда ни при каких обстоятельствах.
О недостатках
Мне этот вариант не подходит хотя бы потому, что у меня все деньги на карте. Я только за проезд плачу наличными деньгами.
Хотя моим родителям, например, конверты могут подойти, потому что они картами почти не пользуются.
50/30/20
Эта «техника» сводится к следующему. Вы делите капитал на три неравные части. В первой части – 50 % всех денег, во второй – 30, в третьей – 20. Первая часть тратится на платежи по обязательствам, вторая – на необходимые расходы, третья – на прихоти.
Соотношение денег не должно меняться. Если какая-то составляющая не тратится полностью – это только плюс, деньги будут «копиться».
«Обнулять» счетчики и «изымать» незапланированно накопленные суммы можно только в конце года.
Бюджет на 1 день
Принцип техники следующий – вы платите по обязательствам, а оставшиеся деньги делите на 31. Получается фиксированная сумма максимальных расходов за день. Например, по 500 рублей в день. Больше 500 рублей в день тратить нельзя. Но если сегодня вы потратили из них только 200, то завтра можете потратить уже 800.
Эту технику часто используют люди, которым очень тяжело контролировать свои траты. Если вы один из них – берите на заметку.
Полезные материалы по теме статьи
Я хочу порекомендовать вам два курса. Они проводятся в двух крупнейших онлайн-университетах России – Нетологии и Скиллбоксе. Оба университета имеют лицензию на образовательную деятельность, работают полностью официально, выдают своим студентам сертификаты или удостоверения о повышении квалификации.
Финансовая грамотность
Этот курс проходит в Скиллбоксе. Когда вы его оплачиваете, вам открывается доступ к блокам с видеороликами по теме финансов. После каждого блока есть небольшое домашнее задание, которое надо выполнять и высылать на проверку.
Этот курс посвящен разным финансовым вопросам. Преподаватели понятным языком расскажут вам, как правильно выбирать банковский вклад, как брать ипотеку, как поступить, если вы не можете выплачивать ранее взятые кредиты, как вести семейный бюджет и т. д.
Я особенно рекомендую этот курс молодым людям, которые хотят съехать от своих родителей и начать вести самостоятельную жизнь.
Стоимость курса «Финансовая грамотность» – 22 800 рублей. Можно покупать программу в рассрочку и платить по 1 900 рублей в месяц в течение 12 месяцев. Никаких процентов нет.
Личные финансы и инвестиции
Это программа по инвестированию. Она подойдет вам даже в том случае, если сейчас у вас нет сбережений или крупных сумм денег. Автор рассказывает о том, как правильно инвестировать в течение всей своей жизни, формировать надежный инвестиционный портфель, который позволит в старости получать намного больше, чем полагается по системе пенсионного страхования.
На первых уроках курса преподаватель расскажет вам о разных подходах к инвестированию, затем объяснит суть пассивного инвестирования – такого, при котором не надо «угадывать», в какие инструменты вкладывать деньги и не надо переживать о колебаниях цен, кризисах и пр. Это самый спокойный и самый прибыльный в долгосрочном плане тип инвестиций.
Программа «Личные финансы и инвестиции» стоит 8 990 рублей, но сейчас продается со скидкой – за 7 210 рублей. Преподаватель поддерживает связь со своими студентами даже после того, как они закончат курс. Это существенный плюс, на мой взгляд.
Вот и всё. На десерт – видео по теме.
Заключение
Я постарался объяснить вам, как правильно тратить деньги, чтобы не стать банкротом, не перейти за черту бедности. Была ли эта статья для вас полезна? Заставила ли она вас задуматься о том, как правильно распоряжаться своими деньгами?
Поделитесь, пожалуйста, личным опытом. Стараетесь ли вы откладывать часть денег, которые зарабатываете, инвестировать их? Или вы обычно тратите все, что получаете?
Спасибо.
